科技驱动贸易金融智能化升级 便捷融资造福更多中小企业

今年,平安银行成立了交易银行事业部,并提出对公业务打造“智能化精品公司银行”的目标。借助科技赋能,这个部门将通过场景化、集中化、线上化的服务,给各类企业,特别是民营企业和中小微企业提供更快、更好、更便宜的服务。

交易银行事业部架构虽新,业务却都深具传统,它合并了过去的公司网络金融、贸易金融和离岸金融三大事业部。而如今,这些优势业务是如何借助新的科技而再次腾飞的?

论传统优势的创新谋变,则不能不提到平安银行的贸易金融业务。早在深发展时代,贸易金融就是令这家银行扬名多年的一张名片。而如今,平安银行的贸易金融业务也在不断寻求突破与转变,以顺应互联网金融与产业金融的发展趋势,并将通过科技驱动让贸易金融这项传统业务焕发新的生命力。

近日,平安银行交易银行事业部贸易金融产品总监卓冰接受了媒体采访,畅谈平安银行贸易金融业务的突破与转变之道。

以下内容整理自卓冰的口述:

贸易金融服务于企业的日常经营和交易活动,发生频率高,经历各种经济周期都能保持相对的稳定性。或许单笔创利没有那么抢眼,但有“聚沙成塔、集腋成裘”的效应,它能为银行带来低成本的结算存款、稳定的收入来源和基础客群,因此常常被喻为银行业务的“稳定器”。

近年来,企业对贸易金融服务的需求已经超越简单的融资和结算,希望银行能基于企业经营交易特点,提供集流动性支持、营运资金调度、财资管理为一体的“交易银行”服务,提高资金使用效能。

借助技术的力量,我们的贸易金融业务在营销、风控、融资、服务模式和流程管控等方面不断向智能化迈进,使得金融服务半径不断扩展,让更多民营企业和中小企业有机会获得便利且高效的融资服务。

“银行的经营角色正在悄然发生改变”

两行合并前,贸易金融就是原深圳发展银行对公业务的一张名片。经过20年积淀,平安银行的贸易金融业务构建了以自偿性贸易融资为核心的产品理论基础,形成了对应盘活企业预付账款、存货和应收账款资产的贸易融资产品体系,在业内首推了“1+N”供应链金融服务模式,并积累了多个行业供应链金融实践经验。

可以说,平安银行的贸易金融业务从一开始就是面向实体经济、解决中小企业融资问题的产物。这在当前的形势下,更具有现实意义。

作为平安银行基础公司业务的重要板块之一,贸易金融在整个“交易银行大厨房”体系中,主要聚焦于产业链客户,联合交易银行事业部其他板块,为产业链各成员企业提供账户、支付、融资、结算、现金管理等一揽子综合金融服务,从而优化企业资金运营效能,提升产业链综合竞争力。

交易银行事业部成立后,贸易金融业务一方面将继续发挥经营稳定器的作用,为银行带来低成本负债和稳定的中间业务收入来源,引流并培养银行的基础客群;另一方面也将作为银行转型的突破口,以科技驱动贸易金融智能化升级,构建“科技+服务+场景”的新型发展模式。

贸易金融如何实现转型突破?一个典型的例子就是平安银行日前推出的供应链应收账款服务平台(以下简称“SAS平台”)。

SAS平台是一个聚焦于应收账款市场的金融服务平台,它以核心企业及其上游供应商为服务对象,提供应收账款的交易、流转、结算、融资、财资管理等全方位服务。然而,与过往不同的是,平安银行在SAS平台设计之初,便将它定位为开放式平台,引入了各类机构参与服务。

以融资为例,多家银行和保理公司都被引入平台作为资金方,供应商可以根据价格、偏好和自己的需求选择匹配的资金方来获得融资,资金来源并不仅限于平安银行。与此同时,平安银行还利用自身资源,引入评级机构、律所、担保公司、证券公司等应收资产服务机构加入平台,为核心企业及其上游产业链客户提供一站式服务。特别值得一提的是,本着开放、共享的服务理念,SAS平台还支持对外部客户进行服务输出,将平台系统功能开放给其他机构使用。

从SAS平台中我们可以看到,平安银行的角色定位已经发生了转变,从一个纯粹的资金借贷方,逐步演变为“Fintech+应收账款”金融服务提供商,对外输出供应链金融专业能力、系统平台功能和支付结算服务,我们最终是希望打造应收账款金融服务生态,联合多方机构,活跃平台交易,为中小供应商提供更为便捷的融资。

“科技赋能让一切皆有可能”

“金融+科技”是平安集团定位的两大驱动力。对于科技,平安集团从不讳言自己的大手笔投入。而对于平安银行的贸易金融而言,科技驱动也让这项传统业务焕发了崭新的生命力。

首先,新科技的应用,可有效强化贸易背景真实性管控。

贸易背景的真实性是贸易金融业务的永恒话题,也是风控的核心和难点,但金融科技的应用为此提供了新的解决路径。我们利用OCR识别技术,已实现对贸易项下的发票真伪进行自动核验,每秒可核验发票5张以上,还可持续对发票状态进行监测。此外,我们还探索了语义识别技术,通过分析合同文意,实现合同和发票的自动匹配审核,准确率达90%以上。这些科技手段可有效控制虚假贸易风险,大大降低人工审核的操作成本,提升我们的服务效率。

其次,通过区块链技术建立多方互信机制,提升平台的开放性。

区块链技术通过设立公共账本,使得多个参与方可以同步确认交易信息,从而确保数据不可伪造、不可篡改。而通过全量交易信息上链,贸易双方在线确认贸易背景的行为可被记录在区块链上,各方可对底层贸易背景真实性达成共识。

因此,基于区块链技术,平安银行可以在原有供应链金融服务模式的基础之上,将服务触角从一级供应商/经销商向多级供应商/经销商延伸,真正做到“横到边、竖到底”,让服务得以触达长尾端客户;同时也能通过同步记载交易信息,解决重复融资问题。

第三,依托于物联网技术,我们可以精准管控“四流”——商流、物流、资金流和信息流,从而控制交易融资风险。

如果说区块链技术实现了交易信息的安全可靠,那么如何从源头上保证信息的真实性?物联网技术可以有效地解决信息来源的真实性问题。通过传感设备及网络传输技术,物联网可以帮助银行全面真实地还原产业链各节点行为,验证交易各环节的真伪并实施管控。

此前,我们平安银行已经依托物联网技术,在动产融资领域进行了有益尝试,有效提升了贷后管理精度,降低了动产融资监管风险。之后我们还将选取物联网应用发展较为成熟的行业,结合区块链、大数据等技术,实现对产业链一手商流、物流、资金流、信息流的信息跟踪和管理控制。基于真实的交易信息和持续的行为记录,我们可有效解决信息不对称问题,创新风控手段,让更多民营企业和中小企业融资成为可能。 

在“智能化精品公司银行”战略推动下,科技赋能让平安银行的贸易金融业务拥有了“不一样”的想象空间。未来我们将持续面向实体经济,深化金融科技的创新实践,贴合企业自身产业链,提供嵌入式、多元化服务,以生态化经营、平台化运作的理念,有效解决中小企业、尤其是民营中小企业融资的难题。